Évf. 2026 szám 3: Az azonnali fizetési rendszer, mint fizetési ökoszisztéma: a magyarországi AFR 2.0 rendszer
Kiszely Róbert, Varga Szabolcs, Tari Zoltán, Koós Ágnes, Gál Zoltán
A tanulmány az azonnali fizetési rendszerek ökoszisztéma-szintű működését vizsgálja a magyarországi AFR 2.0 program példáján keresztül. Központi kutatási kérdésünk, hogy milyen feltételek mellett alakítható át egy bankközi azonnali fizetési infrastruktúra széles körben használt, végfelhasználói fizetési megoldássá, illetve milyen szerepet játszanak ebben a szabályozási standardok és az ökoszisztéma szereplői közötti együttműködések. Kiinduló állítása, hogy a valós idejű bankközi klíring és elszámolás önmagában nem elegendő egy széles körben használt fizetési alternatíva létrehozásához. A tömeges elfogadáshoz olyan végfelhasználói megoldási rétegre van szükség, amely egyszerre biztosítja a kényelmes használatot, az alacsony költségeket, a gyors teljesítést, a megbízhatóságot, a biztonságot és a széles hálózati lefedettséget. A kutatás kvalitatív, többmódszeres megközelítést alkalmaz: beágyazott esettanulmányként elemzi az AFR 2.0 szabályozási és infrastruktúra-fejlesztési programját, valamint a Capsys Smart Payment Solution (CSPS) kutatás-fejlesztési projektet. Az elemzést a projektfolyamat módszertani rekonstrukciója, szakértői technológiai és adatbiztonsági értékelés, továbbá egy hatdimenziós értékelési modell egészíti ki. Az eredmények szerint az AFR 2.0 ökoszisztéma-alapú architektúrája – különösen a fizetési kérelem és az egységes adatbeviteli megoldás QR-, NFC- és deep link-csatornákon keresztüli alkalmazása – a központi klíringet decentralizált banki és piaci szolgáltatásokkal kapcsolja össze, ezáltal mérsékli az interoperabilitási és elfogadási korlátokat. A tanulmány következtetése szerint az azonnali fizetési infrastruktúra sikeres fizetési megoldássá alakítása a szabályozói standardizáció, a piaci innováció és a banki csatornákra épülő ökoszisztéma-szintű együttműködés egyensúlyán múlik.
Kulcsszavak: Azonnali fizetés; AFR 2.0; Fizetési ökoszisztéma; Egységes adatbeviteli megoldás; Platformlogika; Digitális fizetési innováció.
